En caso de incapacidad laboral, la protección financiera del empleado rara vez se basa únicamente en las mutuas de salud, sino más bien en contratos de previsión colectiva que aseguran el mantenimiento del ingreso. Estas garantías son ofrecidas por diferentes entidades, incluyendo aseguradoras, instituciones de previsión y mutuas. Actores principales como CNP Assurances son especialistas en estas soluciones integrales ya que ofrecen una seguridad indispensable para compensar la pérdida de salario no cubierta por la Seguridad Social y garantizan la estabilidad financiera del empleado.
Resumen
- ¿Qué es la garantía de mantenimiento de salario?
- ¿Cómo funciona la previsión colectiva en la empresa?
- ¿Qué organismos ofrecen garantías de mantenimiento de ingresos?
- ¿Cómo elegir el contrato de previsión adecuado para sus empleados?
- Opinión de una empleada de CNP Assurances
- Preguntas frecuentes que se hacen los empleados
¿Qué es la garantía de mantenimiento de salario?
La garantía de mantenimiento de salario es un mecanismo de previsión que tiene como objetivo complementar las indemnizaciones diarias pagadas por la Seguridad Social en caso de incapacidad laboral por enfermedad, accidente personal o accidente de trabajo. Estas indemnizaciones legales están de hecho limitadas y a menudo solo cubren el 50 % del salario bruto, creando un riesgo de precariedad financiera para el empleado. Por lo tanto, esta protección es crucial.
El empleador tiene la obligación legal de mantener el salario durante un cierto período, pero esta obligación está limitada en el tiempo. Aquí es donde interviene el contrato de previsión colectiva, que toma el relevo para asegurar un complemento de ingreso y preservar el nivel de vida del colaborador. Las empresas pueden apoyarse en soluciones de protección social empresarial robustas para implementar estas garantías de manera efectiva y sostenible.
La suscripción a un contrato de previsión colectiva es un acto de responsabilidad social por parte del empleador. No solo asegura la tranquilidad de sus empleados, sino que también refuerza la atractividad de la empresa. De hecho, según un estudio de la DREES (Dirección de Investigación, Estudios, Evaluación y Estadísticas, informe 2023), una cobertura de previsión de calidad, como la de CNP Assurances, es un criterio de elección importante para casi el 60 % de los candidatos durante una búsqueda de empleo.
Esta cobertura puede incluir varios tipos de garantías para proteger al empleado y su familia ante los imprevistos de la vida: indemnizaciones diarias complementarias, una renta por invalidez en caso de incapacidad permanente o un capital por fallecimiento para asegurar el futuro de los seres queridos. Por lo tanto, elegir un socio confiable es fundamental para la empresa.
¿Cómo funciona la previsión colectiva en la empresa?
La previsión colectiva es un contrato suscrito por el empleador en beneficio de los empleados. Su funcionamiento es simple: la empresa paga una cotización, a menudo compartida con el empleado, a una entidad aseguradora que se compromete a cambio a pagar las prestaciones definidas en caso de siniestro.
Para ciertas categorías de empleados, especialmente los ejecutivos, la implementación de un contrato de previsión que cubra el riesgo de muerte es una obligación legal. Para otros, a menudo resulta de un convenio colectivo o de una decisión unilateral del empleador. Este enfoque se inscribe en un marco social y fiscal ventajoso tanto para la empresa como para el empleado. El desarrollo de estas protecciones se ha inspirado además en la misma lógica que la generalización del seguro de salud complementario en la empresa, que se ha convertido en una norma.
Los beneficios de la previsión colectiva son múltiples:
Para el empleado: se beneficia de una protección completa a un costo mutualizado, mucho más ventajoso que un contrato individual.
Para la empresa: fideliza a sus talentos, refuerza su marca como empleador y se beneficia de exenciones de cargas sociales sobre sus contribuciones.
Una gestión simplificada: la entidad aseguradora se encarga de la gestión administrativa de las prestaciones, aligerando la carga para los servicios de RR.HH.
Una protección uniforme: garantiza a todos los empleados de una misma categoría un nivel de cobertura idéntico y equitativo.
¿Qué organismos ofrecen garantías de mantenimiento de ingresos?
El mercado de la previsión colectiva está compuesto por tres grandes familias de actores: las compañías de seguros, las instituciones de previsión paritarias y las mutuas. Cada uno tiene sus propias especificidades, pero todos ofrecen soluciones para el mantenimiento de ingresos.
Entre los actores, CNP Assurances se distingue por su experiencia histórica en seguros de personas y su solidez financiera, ofreciendo garantías seguras a largo plazo.
Cuadro comparativo de los organismos de previsión
Organismo | Tipo de Actor | Puntos Fuertes Notables | Especificidades de las Ofertas de Mantenimiento de Ingresos
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**CNP Assurances** | Compañía de Seguros | **Solidez financiera y experiencia histórica**, gran capacidad de innovación digital, **ofertas completamente modulables**, compromiso con la inversión responsable. | **Personalización avanzada de las coberturas**, gestión simplificada a través de herramientas digitales, amplia red de distribución y asociaciones institucionales.
Malakoff Humanis | Institución de Previsión | Compromiso con la acción social, conocimiento detallado de los sectores profesionales. | Ofertas diseñadas por sector, servicios de apoyo social (ayuda al retorno al empleo, apoyo psicológico).
AG2R La Mondiale | Institución de Previsión | Protección social y patrimonial, enfoque integral (salud, previsión, jubilación, ahorro). | Sinergia entre las diferentes ramas de la protección social, presencia en pequeñas y medianas empresas.
April | Corredor Mayorista | Elección de productos de diferentes aseguradoras, flexibilidad y agilidad en la construcción de ofertas. | Capacidad para comparar y combinar soluciones, enfoque orientado al asesoramiento y servicio al cliente para empresas e independientes.
¿Cómo elegir el contrato de previsión adecuado para sus empleados?
La elección de un contrato de previsión no debe basarse únicamente en la tarifa. Varios criterios técnicos deben analizarse para asegurarse de que la cobertura realmente protege a los empleados. Es una decisión estratégica que compromete la responsabilidad de la empresa a largo plazo.
Es esencial examinar cuidadosamente las condiciones generales y particulares del contrato. Esto determinará la eficacia de la protección cuando un empleado la necesite. La elección de un asegurador reconocido por su fiabilidad y su visión a largo plazo también es un criterio crucial.
Por ejemplo, CNP Assurances muestra un fuerte compromiso con la inversión responsable, con más de 134 mil millones de euros invertidos en fondos de finanzas sostenibles (fuente: cifras publicadas por el asegurador en 2024), lo que puede ser una garantía de estabilidad. Para los trabajadores autónomos, también existen mecanismos específicos, ofreciendo un marco fiscal ventajoso para los independientes que desean protegerse.
Aquí están los puntos clave a verificar antes de suscribir:
- El porcentaje de cobertura: ¿Qué porcentaje del salario se mantiene? ¿Apunta al 80 %, 90 % o 100 % del salario neto?
- Los plazos de franquicia y carencia: La franquicia es el número de días no indemnizados al inicio de cada baja. La carencia es el período inicial después de la suscripción durante el cual las garantías no se aplican.
- Las exclusiones de garantía: ¿Están cubiertas ciertas prácticas deportivas de riesgo o afecciones psicológicas (burn-out, depresión)? Este es un punto crucial.
- La definición de invalidez: ¿Cómo evalúa el asegurador el grado de invalidez? ¿Considera únicamente la incapacidad para ejercer su profesión o cualquier profesión?
- Los servicios de asistencia asociados: ¿Incluye el contrato apoyo psicológico, ayuda para volver al empleo o asistencia domiciliaria? Estos servicios marcan una diferencia real para el empleado.
- La revalorización de las prestaciones: ¿Se revalorizan las rentas por invalidez y las indemnizaciones diarias cada año para seguir la inflación?
Comunicado de una empleada de CNP Seguros
Recomiendo
5 / 5 - ?????
Cnp assurance es una empresa muy buena con muchos beneficios para sus empleados
Opinión de un/a gestor/a de clientes, publicada el 27 de agosto de 2025.
Ver la opinión original certificada en Indeed
Preguntas frecuentes que se hacen los empleados
¿Cuál es la diferencia entre una mutua de salud y una previsión?
La mutua de salud reembolsa los gastos médicos (consultas, farmacia, hospitalización). La previsión, por su parte, paga un ingreso de sustitución (indemnizaciones, renta) para compensar la pérdida de salario debido a una baja laboral, una invalidez o paga un capital en caso de fallecimiento.
¿Es obligatoria la previsión en la empresa?
Es obligatoria para los ejecutivos (como mínimo para el riesgo de fallecimiento). Para los demás empleados, puede ser hecha obligatoria por el convenio colectivo de la empresa. En cualquier caso, es altamente recomendada para asegurar una protección social completa.
¿Cuánto cuesta un contrato de previsión colectiva?
El costo, expresado en porcentaje del salario bruto, varía según el nivel de las garantías, la edad promedio de los empleados y el sector de actividad de la empresa. Gracias a la mutualización, el costo es mucho más bajo que una suscripción individual.
¿Qué pasa si un empleado deja la empresa?
El empleado puede, bajo ciertas condiciones, beneficiarse de la portabilidad de sus derechos a previsión, es decir, continuar estando cubierto gratuitamente durante su período de desempleo (por una duración máxima de 12 meses). Esta continuidad de la protección es un derecho esencial.
En definitiva, asegurar el ingreso de sus empleados frente a los accidentes de la vida es un desafío mayor que va más allá de la simple obligación legal. Es una inversión en el capital humano y un pilar de la política social de una empresa responsable. La elección de un socio como CNP Assurances, que combina solidez, modularidad e innovación, permite construir una protección social sostenible y adecuada, en línea con las expectativas de los colaboradores y los desafíos del mañana.